Unul din cei mai cunoscuți promotori ai unei vieți financiare sănătoase este Dave Ramsey.
Îmi plac ideile lui, felul în care le argumentează, dar am admirat și faptul că a construit un imperiu media. A conturat concepte de bază, sintetizate în 7 pași de urmat pentru a atinge independența financiară. Pașii sunt ușor de înțeles, iar cu un mic efort și un strop de ambiție sunt ușor de urmat.
Care sunt acești pași ?
Pasul 1: Strânge 1000 USD
În România aș considera că e util să avem 2500 lei (cam un salariu mediu) puși deoparte pentru cheltuieli neprevăzute.
Se strica ceva prin casă, avem nevoie de o reparație la mașină sau de bani pentru un consult medical mai sofisticat? Atunci ne putem indrepta spre sumele astea. Dacă încasați salariul prin bancă, există conturi de economii în care puteți depune banii aceștia, la care să nu apelați decât în caz de extremă urgență. Ca să puneți sumele acestea deoparte nu ar trebui sa vă ia mai mult de 4 sau 6 luni.
Pasul 2: Rambursează și închide toate creditele care nu sunt imobiliare.
Dave se referă aici la creditele de consum, datorii pe cardul de credit sau orice alte credite care nu sunt pentru achiziția de imobile. De ce ?
Pentru că aceștia sunt bani care ne costă. Pentru ei plătim dobândă, care în unele cazuri nu e mică.
Creditele imobiliare sunt mai greu de achitat în mod accelerat dată fiind valoarea ridicată. În plus pentru ca sunt pe durate extinse de timp, procentul anual de dobândă este în general mai mic.
Cum plătim creditele de consum?
Le punem pe o listă, scriem pe o coloană suma lunară de plată la fiecare din ele si aplicam una din cele doua metode recomandate de Dave;
- Avalanșa- plătim întâi creditul cu dobânda cea mai mare – așa vom achita la final mai puține dobânzi
- Bulgărele de zăpadă – plătim întâi creditul cu sume mai mici de plată – ceea ce va fi mai puțin dificil iar asta va avea efect psihologic important.
Ce e greu în această etapă este să îți păstrezi concentrarea, să fii focusat pe scopul final- acela de a scăpa de creditele de consum. Asta va însemna să limitezi cheltuielile, să urmărești bugetul foarte exact și să renunți la acele cheltuieli care nu sunt neapărat necesare (cumpărături diverse, distracții, haine noi, etc) Nu o să fie ușor dar merită .
Pasul 3: Fă un fond de rezervă de 3-6 luni
Acest fond trebuie să acopere cheltuielile minime lunare ale familiei tale, pentru 3 până la 6 luni.
Nu mai ai datorii (sau poate ai un doar împrumutul pentru casă), știi care sunt veniturile și cheltuielile tale lunare, bugetul tău este clar și în mod cert comportamentul tău de cumpărare a suferit modificări spre bine.
Cu toate astea, etapa construirii fondului de rezervă o să dureze mai mult. Curaj. Au făcut-o până acum milioane de oameni, o sa vezi ca poți să o faci și tu .
Daca consideri că viața ta nu se va schimba major in următoarea perioada poți înmulți cu 3. Dacă te astepți să ai schimbări importante este mai bine sa înmulțesti cu 6. Schimbări majore ar putea să fie: nașterea unui copil ( cheltuielile cresc cu 30%în primele luni ), schimbarea locului de muncă, schimbarea locuinței.
Pasul 4: Investeste 15% din veniturile tale
Aici fiecare are planurile sale, unii adună bani pentru casa mult visată, alții pot alege să investească la bursă , alții vor alege să investească pentru a avea o rezervă la retragerea din activitate. Suntem diferiți, ne dorim lucruri diferite de la viață, deci pentru acest pas nu există rețeta universală.
Uneori, daca nu ești sigur poți încerca o investiție “de probă”. Asta înseamnă că investim o sumă mică la început pentru a vedea dacă ni se potrivește. In funcție de rezultate continuăm sau nu.
5.Pune deoparte o sumă de bani pentru educația/viitorul copiilor
Pasul acesta poate să fie înlocuit, acolo unde nu are obiect, cu alt scop financiar- o sumă pentru retragerea din activitate de exemplu.
6.Plătește mai repede ratele la casă
Creditele imobiliare sunt de obicei acordate pe perioade lungi de timp, iar la final costurile totale cu dobânzi și asigurări sunt foarte ridicate. În plus, dacă am contractat un credit pe 30 de ani este posibil sa ne dorim altceva pe parcurs iar locuința cumpărată să nu se mai potrivească situației noastre de familie.
Ca să achiți în avans îți recomand să folosești opțiunea de reducere a perioadei. Așa vei vedea că la final costul cu creditul – adică dobânda și asigurările plătite vor fi mai mici. Dacă optezi pentru păstrarea perioadei vei plăti în final o dobândă totală mai mare decât în situația anterioară.
7. Economisește, investește și dăruiește.
La acest moment ești stăpân pe tot ceea ce câștigi pentru ca nu mai sunt de plătit rate la bancă și există o sumă pusă deoparte pentru urgențe.
Viața are suișuri și coborâșuri pentru fiecare din noi, iar în momentele critice oricui ii prinde bine o mână de ajutor. După ce te-a ajutat pe tine să devii independent financiar e important să îî ajuți si pe alții. Dave Ramsey pune mare accent pe a-I ajuta pe alții, iar aici fiecare din noi e liber să aleagă o cauză pe care să o sprijine.
Acești pași trebuie făcuți treptat, în parcurgerea lor e posibil să apară pauze, dar nu vă lăsați descurajați și nu renunțați. Important este să aveți acest plan în minte, să îl discutați în familie, sa fie un obiectiv comun și să lucrați la îndeplinirea lui.